在吸煙、生活方式、環(huán)境惡化等多種因素的作用下，癌癥患者越來越多。面對高昂的醫(yī)療費(fèi)，很多人都曾惋惜，如果早早配置健康險(xiǎn)，或許是不一樣的境況。記者了解到，當(dāng)前市面上有不少短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，費(fèi)用低廉受到不少投保人的青睞，但續(xù)保問題同樣值得關(guān)注。近日，銀保監(jiān)會發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，明確短期健康險(xiǎn)沒有保證續(xù)保條款，“連續(xù)投保”不等同保證續(xù)保。
價(jià)格親民短期健康險(xiǎn)成“網(wǎng)紅”
如今，打開支付寶、微信以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，一些短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品顯現(xiàn)在頁面上，這類產(chǎn)品只要幾百元的保費(fèi)，保額卻高達(dá)一百萬元甚至更高，也被稱作“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”。
自2016年8月，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司推出第一款“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，在不到兩年的時間里，各家主流健康險(xiǎn)公司相繼推出同類產(chǎn)品。
記者從南安一家財(cái)險(xiǎn)公司獲悉，該公司去年年底推出一款“百萬醫(yī)療保險(xiǎn)”，出生滿28日至60周歲，身體健康、能正常生活、工作的自然人均可投保。該產(chǎn)品一般醫(yī)療保額100萬元，年度免賠額1萬元，確診惡性腫瘤后發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用無免賠額。惡性腫瘤醫(yī)療保額100萬元，無免賠額。消費(fèi)者可在險(xiǎn)企官網(wǎng)直接購買，記者查看了年保險(xiǎn)費(fèi)，25周歲、有社保的居民，其一年保費(fèi)為218元，續(xù)保年齡最高至80周歲（含），理賠過可續(xù)保。
在微信中的“保險(xiǎn)服務(wù)”中，“微醫(yī)保·住院醫(yī)療”就是一款短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，投保年齡是0-60周歲的居民，可報(bào)銷被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故或在等待期后罹患疾病的一般醫(yī)療保險(xiǎn)金，包括住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門診費(fèi)用、門診手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用以及住院前7天后30天的門急診醫(yī)療費(fèi)用共4項(xiàng)，年累計(jì)給付以300萬元為限；還保障重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金，年累計(jì)給付以600萬元為限。保障期限1年。
業(yè)內(nèi)人士表示，這類短期健康險(xiǎn)因?yàn)楸ＹM(fèi)低、保額高、線上購買便捷等特點(diǎn)，推出后便迅速受到追捧，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”悄然成為“網(wǎng)紅”。。
“保證續(xù)保”≠“連續(xù)投保”
據(jù)了解，“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”保障期限通常為一年，屬于消費(fèi)型產(chǎn)品，續(xù)保問題就不可避免地?cái)[在投保人眼前了。
一家保險(xiǎn)公司客服人員表示，合同期滿后，保險(xiǎn)公司將會發(fā)送繼續(xù)投保的邀約，不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀態(tài)變化或者使用保險(xiǎn)的情況而拒絕續(xù)保，但保險(xiǎn)費(fèi)會隨著被保險(xiǎn)人年齡的增長而變化，并且險(xiǎn)企也有可能調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)率。另一家險(xiǎn)企客服人員表示，購買“百萬醫(yī)療險(xiǎn)”產(chǎn)品，一年保障期后，并不保證續(xù)保。
保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費(fèi)率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險(xiǎn)消費(fèi)者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)。
事實(shí)上，根據(jù)監(jiān)管的規(guī)定，財(cái)險(xiǎn)公司的短期健康保險(xiǎn)屬于非保證續(xù)保產(chǎn)品，不能含有保障續(xù)保條款。也就是說，今年買的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品，保障期只有一年，明年到期后，無法保證續(xù)保。
銀保監(jiān)會發(fā)布續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)提示
近日，銀保監(jiān)會提示消費(fèi)者對短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品要謹(jǐn)防宣傳誤導(dǎo)，明確短期健康險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。
銀保監(jiān)會的提示中明確“連續(xù)投保”不等同“保證續(xù)保”。目前網(wǎng)銷短期健康保險(xiǎn)的合同中雖然對續(xù)保作出了相應(yīng)的約定，滿足條件的消費(fèi)者在保險(xiǎn)期間屆滿時，可以向保險(xiǎn)公司申請繼續(xù)投保，但這并不等同于保證續(xù)保。
銀保監(jiān)會重申，短期健康保險(xiǎn)不含有保證續(xù)保條款。短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。
另外，消費(fèi)者在投保此類產(chǎn)品時，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同中關(guān)于保障期限和續(xù)保條款等內(nèi)容，確認(rèn)保險(xiǎn)期限，了解產(chǎn)品屬性，根據(jù)自身的保障需求選擇購買相適應(yīng)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。
