小微金融是一個世界性難題，而金融科技為普惠金融、小微企業(yè)金融服務提供了一條更為現(xiàn)實可行的路徑。在26日舉行的“2018天府金融論壇”上，多位業(yè)內人士表示，金融機構正通過應用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等新科技，借力應用場景提升小微金融服務的精準度，破解小微企業(yè)融資難題。在政策大力推動和小微企業(yè)迫切需求的背景下，銀行利用創(chuàng)新模式服務小微企業(yè)的力度也在加大。
相關數(shù)據(jù)顯示，2013年至今，金融科技在中國以年均超50%的增長率高速擴張，預計2020年，中國市場金融科技營收規(guī)模將超過1.97萬億。業(yè)內人士表示，金融科技將逐步向金融業(yè)務中后端和全鏈條滲透，并在未來迎來二次加速。而通過金融科技破解發(fā)展難題和助力銀行轉型，已成為全球銀行業(yè)共識。
中國工商銀行副行長胡浩在論壇上表示，科技型金融已成為工商銀行新一代戰(zhàn)略布局的重要組成部分?！般y行業(yè)要把握住金融科技發(fā)展的機遇，實現(xiàn)從憑經(jīng)驗判斷到用數(shù)據(jù)說話的轉變，更加精確地實現(xiàn)客戶畫像和風險識別?！?/div>
除工行外，其余大行也正積極發(fā)展金融科技實現(xiàn)轉型。農(nóng)行加快負債類產(chǎn)品、供應鏈金融、移動支付等領域的創(chuàng)新步伐，深化對公客戶營銷管理系統(tǒng)應用，充分運用大數(shù)據(jù)、云計算等新技術，提升精準營銷；建行整合總行直屬研發(fā)隊伍成立建信金融科技公司，打造市場化的金融科技創(chuàng)新隊伍，編制完成未來五年金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃；中行在財富管理和私人銀行服務方面加大金融科技應用力度，全新推出“中銀慧投”智能投顧產(chǎn)品，截至6月末，該產(chǎn)品銷售額達到40億元。
在嚴控成本的背景下，各股份制銀行在科技和轉型投入上同樣并不吝嗇。平安銀行2018年上半年IT資本性支出同比增長165%，科技人員(含外包)同比增長超過25%；招商銀行加大了轉型發(fā)展的投入力度，其中報披露“進一步支持金融科技創(chuàng)新，夯實科技基礎，針對數(shù)字化網(wǎng)點改造、APP月活躍用戶等轉型發(fā)展加大了費用投入力度，上半年IT軟硬件及開發(fā)人員人力投入持續(xù)增加”。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，其業(yè)務及管理費338.59億元，同比增長17.98%。
不難看出，金融科技創(chuàng)新正在對銀行的產(chǎn)品服務、商業(yè)模式、經(jīng)營理念等帶來前所未有的深刻變革。中國郵政儲蓄銀行副行長曲家文在論壇上表示，“僅做好技術應用已不足以應對內外變革的發(fā)展需求，還需要解決好傳統(tǒng)的組織流程與技術快速迭代、業(yè)務與技術高速融合、體制機制與創(chuàng)新文化建設的系統(tǒng)問題。”
小微金融再獲支持
值得注意的是，今年以來，監(jiān)管部門著力引導銀行對小微企業(yè)進行融資支持。與會人士表示，金融科技為普惠金融、小微企業(yè)金融服務提供了一條更為現(xiàn)實可行的路徑。
“只有做小微企業(yè)、普惠金融，才能提高銀行競爭力。但是為什么現(xiàn)在做起來這么難，原因是銀行吃過虧，且沒有找到一個解決的路徑。后來其實螞蟻金服給我們走出了一條路，就是金融科技，這可能是唯一的出路?！敝行陪y行副行長楊毓說。
今年以來，人民銀行四次定向降準，兩次增加再貸款、再貼現(xiàn)支持小微企業(yè)融資，伴隨銀行積極發(fā)展金融科技，利用創(chuàng)新模式服務普惠金融、支持小微企業(yè)的可能性也日益增加。一方面，商業(yè)銀行紛紛將普惠金融作為戰(zhàn)略轉型重要方向，深耕小微金融，在提升企業(yè)融資可獲得性、降低融資成本等方面持續(xù)發(fā)力；另一方面，大量新型金融機構和非金融機構涌現(xiàn)，為傳統(tǒng)金融無法覆蓋的低收入者和中小微企業(yè)提供金融服務。
楊毓介紹，中信銀行建立了創(chuàng)新委員會，專門研究如何發(fā)展普惠金融，在科技投入、考核等方面都給予較大傾斜。此外，中信銀行還推出“中信大腦”，成立百信銀行，通過金融科技有效擴大獲客范圍，降低運營成本。據(jù)介紹，今年以來，中信銀行普惠金融有效客戶增加近3萬戶，達到近8萬戶，貸款利率低于行業(yè)平均水平，實現(xiàn)了成本趨降和質量提升。
曲家文介紹，目前該行手機銀行的客戶數(shù)量已超過兩個億，其依托自主研發(fā)的網(wǎng)貸平臺，推出系列產(chǎn)品，為工薪階層、小微企業(yè)客戶、農(nóng)村小額貸款客戶提供便利的線上貸款。“我們在前端利用移動互聯(lián)網(wǎng)技術推出了32000多臺移動展業(yè)終端，在后端打造信貸工廠作業(yè)模式，實現(xiàn)自動審批，大大簡化農(nóng)村小額貸款的審批流程?！?/div>
螞蟻金服集團副總裁彭翼捷在其主旨演講中提到，目前基于大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術，支付寶已經(jīng)可以實現(xiàn)針對農(nóng)民群體的“310”貸款服務，即3分鐘在線申請，1秒鐘放款，0人工干預，助力政府解決農(nóng)村金融供給側難題。
信息孤島亟須打破
業(yè)內人士建議，銀行等金融機構在依靠金融科技服務小微企業(yè)的同時，政府也需利用科技力量為金融機構提供更多有效信息，打破“信息孤島”，從而增加小微企業(yè)的資金可獲得性，切實降低融資成本。
楊毓建議，有關部門應進一步關注數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，建立一個涵蓋工商、稅務、司法、征信、社保等在內的大數(shù)據(jù)平臺，讓企業(yè)、銀行和客戶共享這個平臺，為支持普惠金融發(fā)展打下堅實基礎。
事實上，政府也正在加強規(guī)劃引導，利用科技手段推動征信市場全覆蓋發(fā)展。由央行批準設立的百行征信正在實踐層面邁出重要一步，百行征信通過市場化的方式建立與市場主體之間的信息共享利益機制，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融、互聯(lián)網(wǎng)電商等領域的信用信息覆蓋，預計于今年年底向市場提供個人征信服務，屆時將與央征信中心形成“錯位發(fā)展、優(yōu)勢互補”的格局。
央行征信管理局局長萬存知日前表示，央行將積極推進互聯(lián)網(wǎng)信用體系建設。在P2P網(wǎng)貸機構借款人惡意逃廢債名單納入征信系統(tǒng)工作的基礎上，實施推動小貸公司、網(wǎng)貸機構全面接入征信系統(tǒng)，實現(xiàn)彼此間信息共享和風險聯(lián)動預警，快速識別和有效化解潛在金融風險，同時加大政府信息公開和服務的力度，探索政府依條件向征信系統(tǒng)定向提供企業(yè)和個人的信息和數(shù)據(jù)的路徑和方式，提高政府信息的使用價值。（來源：經(jīng)濟參考報）
