海南公積金貸款“存貸掛鉤”額度計算

　　一、實際貸款額度計算公式

　　在規(guī)定的住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）成數(shù)、還款能力和最高貸款額度范圍內(nèi)，以繳存職工的繳存余額、繳存年限、月繳存額核定其實際貸款額度：

　　∑借款人（共同借款人）貸款額度=〔繳存余額×1.8倍+繳存年限×（0.60÷月均繳存額）或（固定值4）〕×貸款類型系數(shù)。

　　二、計算公式指標應(yīng)用規(guī)定

　　（一）貸款額度、繳存余額、月均繳存額以萬元為計算單位。除貸款額度四舍五入保留至千位外，其它數(shù)值四舍五入保留小數(shù)點后兩位。

　　（二）貸款額度。貸款額度應(yīng)同時不高于下列限額標準，取其中最低值為實際貸款額度：

　　1.按借款人和共同借款人“存貸掛鉤”確定的貸款額度；

　　2.按借款人夫妻雙方或借款人單方繳存，以及不同房屋類型確定的貸款最高額度；

　　3.按現(xiàn)行規(guī)定的公積金貸款成數(shù)確定的貸款額度；

　　4.按借款人和共同借款人還款能力確定的貸款額度，即在保證借款人和共同借款人基本生活費用的前提下，推算還款能力；

　　還款能力=月均繳存基數(shù)×55%，應(yīng)大于或等于申請的公積金貸款月還款額。其中，月均繳存基數(shù)=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)累加的月繳存基數(shù)÷實際繳存期數(shù)。

　　（1）屬單位繳存人員身份的借款人或共同借款人，個人實際收入超過規(guī)定的所在市縣月繳存基數(shù)上限的，可提供自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)的工薪收入賬戶流水單（銀行簽章），將月均超出上限部分的金額和月繳存額計入月均繳存基數(shù)。

　　（2）屬靈活就業(yè)人員身份的借款人或共同借款人，月均繳存基數(shù)與個人實際收入差距較大的，取兩者中的最低值核定還款能力。

　　（3）未繳存住房公積金的共同借款人，不予計算個人還款能力和貸款額度。

　　住房公積金已“停繳”但繳存余額不為0的共同借款人，此前在省內(nèi)繳存住房公積金的余額、年限、月均繳存額可按規(guī)定計入測算，但僅可享受借款人單方繳存的貸款最高額度。

　　（三）繳存余額。繳存余額以申請公積金貸款時個人賬戶內(nèi)的余額為準。自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)，連續(xù)斷繳3個月（含）以下并補繳的金額，可計入測算；連續(xù)斷繳4個月（含）以上并補繳的金額，不予計入測算。同時核算以下條件：

　　1.自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)，為購買、建造、翻建、大修本套公積金貸款住房而提取的繳存額，可計入測算。

　　2.借款人或共同借款人此前在省外的繳存余額仍保留在原繳存地的，不予計入測算；在省外的繳存余額已轉(zhuǎn)入我省的，可計入測算。

　　3.曾經(jīng)或當前在省外繳存住房公積金的借款人或共同借款人，需提供自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)的繳存明細清單，以便核算。

　　（四）繳存年限。繳存年限=自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)累加的實際繳存期數(shù)÷12。

　　自申請公積金貸款時往前追溯48個月內(nèi)，連續(xù)斷繳3個月（含）以下并補繳的期數(shù)，可按實際補繳期數(shù)計入測算；連續(xù)斷繳4個月（含）以上并補繳的期數(shù)，不予計入測算。

　　對曾經(jīng)在省外繳存、當前在省內(nèi)繳存住房公積金的借款人或共同借款人，可接續(xù)計算其在我省內(nèi)外繳存住房公積金的實際期數(shù)，并按上述規(guī)定核定繳存年限。

　　（五）月均繳存額。月均繳存額=自申請公積金貸款時往前追溯12個月內(nèi)累加的月繳存額÷實際繳存期數(shù)。其中，月均繳存額≥0.15萬元的，以0.60÷月均繳存額計算；月均繳存額＜0.15萬元的，以固定值4計算。

　　 （六）貸款類型系數(shù)：

　　職工家庭購買政府主導的、具有政策保障性質(zhì)的自住住房，或者未曾持有過住房的職工家庭購買首套自住住房，貸款類型系數(shù)提高至115%。